L'éco-PTZ, un levier pour le financement des travaux de rénovation énergétique

Lancé en 2009, l'Eco-PTZ permet de financer des travaux de rénovation énergétique. Avant d'expliquer les modalités liées à ce prêt (caractéristiques techniques des travaux, montant empruntable, durée de remboursement, ...), nous proposons un historique de l'évolution de ce type de prêt.

Hélène

Expert énergie, construction et équipements

juin 2026

temps de lecture : 10 min

# L’éco-PTZ, un levier pour le financement des travaux de rénovation énergétique

Lancé en 2009, l’éco-Prêt à Taux Zéro (Eco-PTZ) est prolongé jusqu’au 31 décembre 2027 suite à la loi de finances pour 2024. Depuis le 1^er juillet 2025, les caractéristiques techniques et les critères de performance de cet éco-prêt à taux zéro ont été homogénéisés avec ceux de Ma Prime Renov.

Mais que ce cache-t-il derrière l’Eco-PTZ ? Qu’est-ce qu’il permet de financer ? Qui y a droit ? Où trouver des informations pour le demander ?

# Eco-prêt à taux zéro, de quoi parle-t-on ?

Créé par l’arrêté du 30 mars 2009 (opens new window), l’Eco-PTZ est proposé dès l’origine pour trois types de projets

Pour le financement d’actions d’amélioration de la performance énergétique : on parle de gestes de travaux dont les caractéristiques techniques ou les performances sont définies dans l’article D319-6 du Code de la Construction et de l’Habitation. Accéder au paragraphe Eco-prêts pour quels types de travaux?
Pour le financement de travaux d’économies d’énergie afin d’atteindre une performance énergétique : les caractéristiques de ce prêt rénovation globale sont précisées dans l’article 13-2 de l’arrêté du 17 novembre 2020. Accéder au paragraphe Eco-prêts pour quels types de travaux?
Pour le financement de travaux de réhabilitation de dispositifs d’assainissement non collectifs, cette dernière déclinaison n’est pas prise en compte dans le logiciel CAP RENOV mais fait partie des projets de rénovation des bâtis anciens.

Il s’agit de prêts réglementés qui nécessitent un formalisme de réponse qui peut être contraignant : type de travaux identifiés et réalisés par des artisans RGE, formulaires imposés que vous pouvez retrouver dans le paragraphe Formulaires valides pour les offres de prêt émises à compter du 1^er juillet 2025 présents sur la page dédiée à ce type de prêt (opens new window) sur le site du Ministère de l’Ecologie, ...

Pour limiter une partie des démarches administratives et notamment la rédaction de ces formulaires, les Eco-PTZ par geste et rénovation globale peuvent être liés à la demande d’aides auprès de l’ANAH. Dans ce cas, ils ne peuvent financer que le reste à charge (l’Eco-PTZ ne pourra pas excéder le montant des travaux soustrait des aides de l’ANAH).

# Evolutions des éco-PTZ de 2009 à aujourd’hui

Depuis sa création au printemps 2009, l’Eco-PTZ permet de financer des projets de rénovation des logements de plus de 2 ans selon trois déclinaisons : geste de travaux (bouquet de 2 ou 3 gestes), performance globale ou assainissement non collectif.
En fonction de l’évolution des politiques de financement de ces trois typologies mais aussi de l’évolution des taux d’intérêts des prêts bancaires, le nombre d’Eco-PTZ a évolué comme le montre le graphique suivant.

Source FGAS : Société de Gestion des Financements et de la Garantie de l’Accession Sociale à la Propriété

De 2009 à 2018, environ 90% des projets financés sont des bouquets de travaux (2 ou 3 postes de travaux ciblés), 9% représentent des travaux liés à l’assainissement non collectif et moins de 1% des travaux d’atteinte d’une performance énergétique globale minimum. Pendant cette période, le nombre de prêt ne décolle pas. M. Renucci de la Caisse d’Epargne Rhône Alpes précise que “les Eco-prêts sont des prêts réglementés donc il faut respecter un certain formalisme (...) qui nécessite un investissement en ressources humaines”. Les organismes bancaires nous indiquent une structuration des cellules d’expertise à partir de l’année 2020.

A partir du 1^er mars 2019, l’Eco-PTZ s’ouvre aux mono-gestes (1 seul geste, à la différence du bouquet qui comporte plusieurs gestes) ce qui entraîne une augmentation du nombre de prêts mais la majorité de ceux-ci reste pour le financement de bouquets de travaux. Selon M. Derouineau du Crédit Agricole Ile et Vilaine, cette augmentation du nombre de prêts s’explique également ainsi “Le montant des aides a été augmenté (...), le gouvernement a fait un énorme travail de communication (..) et les taux [d’emprunt] ont augmenté”

Il faut attendre 2023 pour voir évoluer les Eco-PTZ liés à la performance globale suite à ces deux évolutions :

Au 1^er janvier 2022, le plafond de l’Eco-PTZ pour les rénovations globales est passé de 30 000 à 50 000 € et la durée du prêt passe à 20 ans (contre 15 ans auparavant)
Le lancement en 2024 de Ma Prime Rénov Parcours Accompagné

Toutefois, la part de ce type d’Eco-PTZ reste en deçà des 15% de la totalité des Eco-prêts (13,7% en 2025).

# A qui demander un éco-PTZ ?

Selon le Code de la Construction de l’Habitation (CCH, D319-1 à D319-58), l’Eco-PTZ peut être demandé à un organisme emprunteur, donc une banque. Pour connaître, les banques qui pourraient accepter cette demande de prêt, il est possible de regarder la liste des organismes bancaires affiliés (opens new window) à la FGAS (MAJ du 5/05/2026) précisant les services proposés par ces établissements :

Groupe BPCE (Banque Populaire, Caisse d’Épargne)
BNP Paribas
Crédit Agricole (y compris LCL)
Crédit Mutuel, CIC
Crédit Immobilier de France développement (CIFD)
Société Générale
La Banque Postale
Sociétés de tiers financement telles Bordeaux Métropole Energies, Centre val de Loire Energies, Service Public de l’Efficacités Energétique Hauts de France

La Société de Gestion des Financements et de la Garantie de l’Accession Sociale à la Propriété (FGAS (opens new window)) a été créée le 18 mars 1993 avec pour « mission de garantir, pour le compte de l’Etat, les prêts bancaires d’accession à la propriété accordés par les banques aux ménages modestes ». Lorsque l’Eco-PTZ a été créé en avril 2009, cet organisme a vu ses missions évoluées pour la prise en charge de la garantie de ces prêts et a également assuré un suivi statistique des données (nombre de prêt par type, montant des prêts, données par département, par type de logement, ...).

# Retours d’expériences des organismes bancaires

Avec la participation du Crédit Agricole Ile et Vilaine, de la Caisse d’Epargne Rhône Alpes et Crédit Mutuel

Même si les Eco-PTZ ont été proposés dès 2009, les organismes soulignent que sa mise en œuvre a nécessité plusieurs années de structuration interne.

Des équipes d'experts ou des animateurs sont aujourd’hui référencés et peuvent travailler en partenariat avec les acteurs locaux tels France Renov’. Ils existent également des outils proposés par les groupes bancaires sur lesquels les caisses régionales et les conseillers locaux peuvent s’appuyer tel HOMJI pour le Crédit Mutuel ou j’Ecorenov pour le Crédit Agricole.

Ainsi la cellule Rénovation Energétique de la Caisse d’Epargne Alpes a été créé en 2020 et travaille en collaboration avec les agences France Renov’ locales qui sont une étape indépendante dans le parcours des clients pour la constitution de leur projet de rénovation et le montage de leur Eco-PTZ. Pour sa part, la cellule RSE et transition énergétique du Crédit Agricole Ile et Vilaine créée en 2022 propose des partenariats ponctuels qui ont permis notamment la formation des conseillers des agences de St Malo par la maison locale de l’Habitat.

En complément de l'Eco-PTZ, les établissements interrogés proposent leurs propres produits qui permettent de proposer une souplesse dans les projets des particuliers avec d'un côté l'Eco-PTZ réglementé qui a plus de formalisme (recours à des artisans RGE, documents structurés à remettre pour la demande de prêt) et de l'autre les produits bancaires qui peuvent permettre de compléter la proposition (financement de travaux non pris en compte, artisans non RGE, ...).

Ainsi comme le résume M. Renucci, CERA: “ l’Eco-prêt à taux zéro est un peu contraignant mais une fois que l’on a mis en place la structuration (...) on pense que c’est vraiment un levier essentiel pour continuer à soutenir la rénovation énergétique et surtout la rénovation énergétique performante.”

# Qui a droit à l’éco-PTZ ?

Selon le Code de la Construction et de l’Habitation, ce prêt est accessible :

Aux propriétaires occupants d’une résidence principale
Aux copropriétés.

Le code précise également les possibilités de location du bien pendant la durée de remboursement du prêt (durée de location ne peut excéder 6 ans et pour des raisons spécifiques telles qu’une mobilité professionnelle, chômage supérieur à un an, …).

Bien que théoriquement accessible à tous les propriétaires occupants, les ménages modestes ont plus de difficultés à obtenir ce type de prêt au regard des critères de solvabilité étudiés par les banques. De plus, le déblocage du prêt, lorsqu’il est accepté, est souvent lié à l’obtention des aides de l’ANAH qui ne sont versées qu’après la réception des factures ce qui ne permet pas de régler les difficultés de financement des travaux des ménages modestes qui doivent payer les avances des artisans. Lors des débats autour de la loi de Finances pour 2026, l’Etat a déclaré être attentif à ce constat, affaire à suivre !

Source : site Services Publics + (opens new window)

# L’éco-PTZ, pour quels types de travaux ?

Les caractéristiques de performance des travaux ont évolué avec le temps et les politiques énergétiques en place. Le tableau suivant présente les caractéristiques prises en compte depuis le 1^er janvier 2026 pour la rénovation les logements individuels de plus de 2 ans :

Pour les copropriétés (type d’habitat non pris en compte dans CAP RENOV), les exigences pour une rénovation par geste sont identiques à celles définies pour les logements individuels. Par contre pour prétendre à un éco-PTZ « Rénovation globale », les travaux engagés à la suite d’un audit énergétique doivent permettre d'atteindre les objectifs suivants :

Une consommation conventionnelle annuelle inférieure à 331 kWh/m² en énergie primaire après travaux sur les usages chauffage, refroidissement et production d'eau chaude
Un gain énergétique d'au moins 35 % par rapport à la consommation conventionnelle annuelle en énergie primaire avant travaux

Source : Service public (opens new window)

Pour les Eco-PTZ liés à l’assainissement non collectif, les systèmes mis en place doivent permettre la préservation de la qualité des eaux superficielles et souterraines en répondant aux prescriptions précisées dans l’arrêté du 7 septembre 2009 (opens new window). Les travaux indissociables embarqués peuvent être les suivants :

Les éventuels travaux de terrassement nécessaire à l'exécution des travaux ;
Les éventuels travaux d'adaptation des réseaux extérieurs d'évacuation des eaux usées brutes ;
Les éventuels travaux de remise en état suite à la dégradation due aux travaux ;
Les éventuelles modifications ou installation de systèmes de ventilation statique extérieure permettant d'assurer l'aération des dispositifs de l'installation.